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Le patrimoine d'un jeune propriétaire s'affiche comme un chiffre solide. Une bonne moitié de ce chiffre-là n'est pourtant pas à lui : c'est de la dette.

Publié le 21 août 2026

49 % contre 13,5 % la part de la dette immobilière restante dans le patrimoine brut des propriétaires de moins de 30 ans, contre 13,5 % en moyenne pour l'ensemble des propriétaires de leur résidence principale

Selon l'Insee (enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021, édition 2024), l'immobilier représente 64,7 % du patrimoine brut des propriétaires de leur résidence principale, contre 13,5 % de dette restant à rembourser. Chez les propriétaires de moins de 30 ans, l'immobilier pèse 82,3 % du patrimoine affiché, et la dette 49,2 %, presque la moitié. Cette part de dette tombe à 1,3 % chez les 65 ans ou plus. La Banque de France confirme : l'immobilier net de dette pèse environ 55 % du patrimoine net moyen des ménages (T2 2023).

Quand on additionne le patrimoine d'un jeune propriétaire, la dette qui reste à rembourser sur son logement est-elle déjà retirée du total ?

Non : l'Insee mesure le patrimoine brut, avant déduction de l'emprunt en cours.

Autrement dit : le patrimoine affiché d'un jeune propriétaire est en grande partie composé de ce qu'il doit encore à la banque, pas de ce qu'il possède réellement.

Trois nuances, parce qu'elles comptent

Le « patrimoine brut » de l'Insee ne déduit pas l'emprunt en cours : immobilier et dette se lisent côte à côte, pas l'un net de l'autre.
L'étude ne porte que sur les ménages propriétaires de leur résidence principale, pas sur les 42,3 % qui ne le sont pas.
L'écart avec les 55 % de la Banque de France tient à une mesure différente (tous ménages, pas seulement propriétaires) et une date différente (2023) : même ordre de grandeur, pas le même chiffre.

Ce que ça change quand même : comparer son patrimoine à celui d'un propriétaire plus âgé sans compter la dette restante revient à comparer un actif détenu et un actif encore largement financé par emprunt.

Pour vous

Si vous êtes propriétaire, avez-vous déjà calculé la part de dette encore incluse dans votre patrimoine affiché ?
Cette proportion devrait-elle être mise en avant aussi souvent que le montant brut du patrimoine ?

Source : Insee, « Détention de la résidence principale », in Les revenus et le patrimoine des ménages, édition 2024 (enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021) ; Banque de France, comptes distributionnels de patrimoine des ménages (T2 2023).

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